Als je een huis gaat kopen heb je doorgaans niet een paar ton zo op de bank om deze in één keer te betalen. Je zult dus geld moeten lenen om je woning aan te schaffen. Dit doe je met een hypothecaire lening en die zijn er anno 2018 in twee vormen. Een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Maar wat is een lineaire hypotheek nou precies. Onder de afbeelding geven we een begrijpelijke uitleg!
?
De lineaire hypotheek, wat is het ?
Als eerste is een hypotheek een lening voor het aanschaffen van onroerend goed, doorgaans een huis. Bij deze lening ontvang je een geldbedrag om het huis aan te schaffen en blijft gebruik je de aangeschafte woning als onderpand voor de bank. Wanneer je een hypotheek niet meer kan betalen is de bank eigenaar van de woning en kan deze eventueel verkopen om zo het geld terug te krijgen wanneer jij niet meer aan je verplichtingen kan voldoen. Mocht de verkoop van je huis niet het hele hypotheekbedrag opleveren is het resterende bedrag alsnog een restschuld die dan op jou als persoon valt.
Maar daar gaan we niet van uit 🙂 Bij een lineaire hypotheek leen je een bedrag wat je daarna in gaat lossen bijvoorbeeld in een looptijd van 30 jaar. Het bedrag wat je maandelijkse betaald, de zogeheten maandlasten, bestaan bij deze hypotheek uit twee delen. Je betaalt 1 deel aflossing (vaste deel) en 1 deel kosten (rente deel).
Het vaste deel van de maandlast is over de hele looptijd gelijk. Het rente deel wordt na iedere betaling een beetje lager. Dit is het principe van een lineaire hypotheek. Je betaald iedere maand kosten in de vorm van rente over de openstaande schuld en omdat de totale openstaande schuld iedere maand een stukje lager wordt, wordt de rente dus ook lager.
Stel je leent 100 euro en je spreekt af dit in 10 maanden terug te betalen met 10 euro per maand en 10% rente over de openstaande schuld als kosten. Dan betaal je de eerste 10 euro aan afbetaling en 10 euro aan kosten (opstaande schuld is 100 euro, 10% kosten = 10 euro). Nu is de openstaande schuld nog 90 euro. Bij de volgende betaling betaal je weer 10 euro terug en 10% kosten maar nu over 90 euro en dag is 9 euro. Je betaald dus totaal 19 euro. Hieronder een overzicht van alle termijn van deze lening:
Rekenvoorbeeld maandlasten bij een lineaire hypotheek (lening)
Maand 1 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 10 euro (kosten 10% rente van 100 euro openstaande schuld) = totaal 20 euro.
Maand 2 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 9 euro (kosten 10% rente van 90 euro openstaande schuld) = totaal 19 euro
Maand 3 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 8 euro (kosten 10% rente van 80 euro openstaande schuld) = totaal 18 euro
Maand 4 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 7 euro (kosten 10% rente van 70 euro openstaande schuld) = totaal 17 euro
Maand 5 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 6 euro (kosten 10% rente van 60 euro openstaande schuld) = totaal 16 euro
Maand 6 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 5 euro (kosten 10% rente van 50 euro openstaande schuld) = totaal 15 euro
Maand 7 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 4 euro (kosten 10% rente van 40 euro openstaande schuld) = totaal 14 euro
Maand 8 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 3 euro (kosten 10% rente van 30 euro openstaande schuld) = totaal 13 euro
Maand 9 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 2 euro (kosten 10% rente van 20 euro openstaande schuld) = totaal 12 euro
Maand 10 – 10 euro afbetaling (vaste deel) + 1 euro (kosten 10% rente van 10 euro openstaande schuld) = totaal 11 euro
Met de 10 vaste delen heb je de schuld ingelost van 100 euro. De kosten voor de lening heb je iedere maand betaald in de vorm van rente. Omdat je steeds het zelfde vaste deel aflost nemen de kosten die je betaald aan rente in een lineaire lijn af (vandaar de naam lineaire hypotheek). Je betaald in het begin dus het meest en naarmate de hoofdschuld van 100 euro afnam betaalde je iedere termijn steeds minder omdat de kosten van het rente deel lager werden.